Как банки решают, дать вам деньги или отказать❓
Что такое ПДН и зачем его рассчитывать?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ваших кредитных обязательств к доходу. Банки используют его, чтобы понять, насколько безопасно выдавать вам кредит.
👉 Формула:
ПДН = (Сумма обязательных платежей / Ежемесячный доход) × 100%
Пример: Доход: 100 000 рублей.
Платежи по кредитам: 30 000 рублей.
📌 ПДН = (30 000 / 100 000) × 100% = 30%
Почему это важно для банков (и для вас)❓
Центральный Банк обязывает банки рассчитывать ПДН для всех займов свыше 10 000 рублей. Это позволяет минимизировать риски невозврата кредитов.
Для вас ПДН — это инструмент самоконтроля. Если ваш ПДН высокий, значит, при любом форс-мажоре (например, потере работы) у вас могут возникнуть проблемы с платежами.
Градация ПДН: как вас оценивают банки?
У каждого банка свои критерии, но в целом шкала выглядит так:
🟢 До 10% — минимальные риски. Вы полностью контролируете свои финансы.
🟡 10-50% — умеренные риски. Вы справляетесь, но любые финансовые потрясения могут стать проблемой.
🔴 50-80% — высокая долговая нагрузка. Банки начинают сомневаться в вашей платёжеспособности.
⚫️ Свыше 80% — критический уровень. Кредит практически невозможен.
💡 С июля 2025 года банки не смогут выдавать ипотеку при ПДН выше 50%, даже по льготным программам.
Как улучшить ПДН❓
Если ваш ПДН слишком высокий, шансы на одобрение снижаются. Вот что можно сделать:
1) Закройте ненужные кредитные карты.
Даже если вы не пользуетесь картой, её лимит учитывается в расчёте ПДН.
2)Погасите мелкие кредиты.
Например, если осталась небольшая сумма, закройте её перед подачей заявки.
3) Подтвердите все доходы.
Чем больше доходов вы можете показать официально, тем ниже будет ваш ПДН.
4) Рефинансируйте старые долги.
Это снизит ежемесячные платежи и улучшит ваш показатель.
Кредитные карты могут незаметно “утяжелить” ваш ПДН. Даже если вы ими не пользуетесь, банк учитывает их лимит в расчётах. Хотите улучшить свои шансы на одобрение? Закройте карты с большими лимитами!